다보스병원

4개의 통장

<고경호 지음, 다산북스 펴냄>

급여통장의 활용(급여수령 및 고정지출관리)

급여통장은 급여를 받고 고정지출을 관리하기 위한 통장이다. 따라서 대출 원리금, 아파트 관리비, 각종 공과금, 자녀 학원비, 보장성 보험료 등의 고장지출의 자동납부를 위한 목적으로만 사용한다. 이때 모든 자동납부 일은 급여일 직후부터 월말(또는 특정일) 사이로 지정하고, 각종 고정지출의 자동납부가 종결되는 다음 날에 일정한 금액의 돈이 소비통장으로 자동이체 될 수 있도록 설정한다.

모든 고정지출의 자동납부가 끝나고, 소비통장으로 돈이 자동이체 된 후에는 급여통장에서 더 이상 지출될게 없다. 이때 남아있는 돈이 바로 그 달의 저축 가능한 돈이므로 전부 투자통장으로 이체한다. 그러면 다음 급여일 까지는 급여통장의 잔액은 '0원'이 된다.

- 106쪽 중에서

소비통장의 활용(변동 지출관리)

소비통장은 변동지출, 즉 매월 씀씀이에 따라 지출액이 크게 변동 될 수도 있는 생활비용을 관리하기 위한 통장이다. 따라서 일정금액을 넣어 두고 식비, 교통비, 여가비용 등을 지출할 때만 사용한다.

변동지출도 우리가 삶을 유지하는 데 반드시 필요한 지출이기 때문에 아무리 절약을 해도 지출액을 줄이는 데 한계가 있다. 따라서 변동 지출관리를 위해서는 매월 일정한 금액 내에서 소비하는 습관을 기르는 게 훨씬 중요하다. 왜냐하면 고정지출을 포함한 전체적인 지출 수준을 큰 변동없이 일정하게 유지할 수 있다면 그 만큼 투자계획을 수립하고 실행하는데 도움이 되기 때문이다.

- 108쪽~109쪽 중에서

예비통장의 활용(예비자금 관리)

예비통장은 예비자금을 관리하기 위한 통장이다. 따라서 충분한 예비자금을 넣어 두고 특별한 경우에만 사용한다. 특별한 경우란 예상치 못한 일로 고액의 지출을 해야 하는 때나 재산세, 자동차보험료, 휴가비, 명절비 등 계절성 지출을 해야 하는 때를 말한다. 이외에도 부득이 생활비용을 평소보다 많이 지출하게 되어 소비통장의 잔액이 부족한 경우에도 사용할 수 있다. 예비자금은 월 평균 지출액(고정지출+변동지출)의 3배 이상을 유지할 것을 권한다. 만약 이것이 어렵더라도 어느 정도의 금액은 반드시 확보하고 관리해야 한다. 다른 목적의 투자도 가급적 예비자금을 확보한 후에 하는 게 좋다. 그리고 예비자금을 지출한 후에는 지출한 돈 만큼 다시 보충해서 채워야 한다. 예비통장으로 이용할 금융상품은 언제든지 입출금이 가능하면서도 하루만 맡겨도 이자를 지급하는 MMF나 CMA가 적합하다.

- 112쪽~113쪽 중에서

투자통장의 활용(투자관리)

투자통장은 투자를 관리하기 위한 통장이다. 따라서 적금, 펀드, 변액연금보험 등 투자 목적의 금융상품에 자동이체하기 위한 목적으로만 사용한다. 이때 모든 금융상품의 자동이체 일은 가급적 같은 날로 정하거나 비슷한 날짜에 이체될 수 있도록 하는 게 관리하기에 편리하다. 급여통장에서 각종 고정지출을 자동납부하고, 소비통장으로의 생활비 자동이체가 끝나면, 남은 돈을 전부 투자통장으로 이체한다.

이때 각종 금융상품으로의 자동이체가 시작되기 전에 하도록 유의한다. 변액연금보험 등 저축성 보험은 보험료가 2회 이상 미납되면 실효가 되므로 보험료 연체 관리에 신경을 써야 한다. 만약 이것이 불안하다면 저축성 보험의 보험료는 고정지출을 관리하는 급여통장에서 자동이체 되도록 한다.

-《4개의 통장》113쪽 중에서

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